国家工商行政管理局对关于汽车交易市场管理中有关问题的请示的答复

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中国建设银行


住宅储蓄存款和住宅借款暂行办法

1989年12月20日，中国人民建设银行

第一条 为支持城镇居民购买、建造住宅，推进住宅商品化，特制定本办法。
第二条 凡在建设银行办理住宅储蓄的城镇居民，具备本办法规定的借款条件，均可申请住宅借款。
第三条 按照本办法办理住宅储蓄存款和住宅贷款的建设银行经办行，应积极为储户提供房源信息；有条件的行，可以为储户提供房源。
第四条 住宅储备与住宅借款，是为城镇居民购买、建造住宅而开办的专项存款和专项借款。
住宅储蓄存款和借款，实行存款自愿、取款自由、先存后借、存借结合的原则。
第五条 凡同时具备下列条件的城镇居民，可向当地建设银行申请住宅借款。
1 、具有当地城镇正式户口；
2 、具有购买、建造住宅的合同，协议或其他证明文件；
3 、在借款银行有到期住宅储蓄存款；
4 、具有偿还借款的能力；
5 、用本人房产、有价证券、 金银首饰（经有权部门鉴定的价值）作抵押和由本人工作单位、企业法人提供担保。
第六条 储户支用住宅借款，原则上采取转帐办法，不支付现金，遇有特殊情况，必须支取现金时，需经开户银行审核同意。
第七条 住宅储蓄和住宅借款种类。
以下两种住宅储蓄和住宅借款方法由省级分行和计划单列市分行任选其一，作为本地区的住宅储蓄和住宅借款方法。
一、零存整取和整存整取
1 、零存整取，整借零还。
储蓄期限分为一年、二年、三年、四年、五年、按月均存，数额不限，到期一次支取本息。
储蓄到期后，可以申请借款期限比储蓄期限长一倍，最高借款额不超过储蓄额的住宅借款。
借款人在合同规定的还款期内按月平均归还借款本息，也可提前清偿全部借款本息。
2 、整存整取、整借零还。
储蓄期限分为一年、二年，一次存入，数额不限，到期一次支取本息。
储蓄一年到期后，储户可以申请一年至五年的住宅借款，最高借款额不超过储蓄额；储蓄二年到期后，储户可以申请一年至十年的住宅借款，最高借款额不超过储蓄额。
借款人在合同规定的还款期内按月平均归还借款本息，也可提前清偿全部借款本息。
二、零存整借与整存整借
1 、零存整借、整借零还
储蓄期限分为一年、二年、三年、四年、五年。按月均存，数额不限。
储蓄到期后，可以申请借款期限比储蓄期限长一倍，最高借款额不超过储蓄额二倍的住宅借款，原储蓄额不得支取。
借款人在合同规定的还款期内按月平均归还借款本息（计算月平均还款额时应扣除储户原储蓄额，借款利息仍按原借款额计算），当储蓄额超过所欠借款额的本息时，银行可用其直接抵扣借款，所余款项，退还借款人。借款人也可提前清偿全部借款本息。
2 、整存整借，整借零还。
储蓄期限分为一年、二年，一次存入，数额不限。
储蓄一年到期后，储户可以申请借款期限一年至五年的住宅借款，最高借款额不超过储蓄额的二倍；储蓄二年到期后，储户可以申请一年至十年的住宅借款，最高借款额不超过储蓄额的二倍，原储蓄额不得支取。
借款人在合同规定的还款期内按月平均归还借款本息（计算月平均还款额时应扣除储户原储蓄额，借款利息仍按原借款额计算），当储蓄额超过所欠借款额的本息时，银行可用其直接抵扣借款，所余款项退还借款人。借款人也可提前清偿全部借款本息。
第八条 住宅储蓄和住宅借款利率不做统一规定。借款利率的确定原则是，借款一年期的月利率与同期存款利率要保持1 ·5 ‰利差，借款期限每增加一年，借款月利率相应增加0 ·6 ‰。各省级分行和计划单列市分行要根据上述原则，结合当地情况，确定本地区的住宅储蓄和住宅贷款利率，并报当地人民银行审批。
为取得房源，只存不借的储户，其储蓄利率可执行一般居民储蓄利率，零存整取的存款利率增加二年与四年的利率档次。
采用第二种住宅储蓄和住宅借款方法的，储户在取得借款后，原储蓄额继续按住宅储蓄利率计息。
第九条 储户申请住宅借款，应填写借款申请书并提交本办法第五条规定的有关证明文件。经开户建设银行审查同意，双方签订借款合同。合同应包括借款的用途、金额、期限、利率、还款方式、担保条款和违约责任条款等内容。合同的签定要符合法律程序，原则上要经过公证部门公证。
第十条 借款担保人必须具有代为偿还借款的能力。借款人不能履行合同时，由担保人连带承担偿还借款本息的责任。
借款人以本人房产作为抵押，其房屋产权在借款未归还前不得擅自转让，如果房屋遇意外事故毁损，借款人必须及时通知贷款银行。
第十一条 借款人在合同规定的还款期内，未按规定按月平均归还借款本息，拖欠一个月以上还款额的，按拖欠额加计利息20％。住宅借款全部到期未还清的，逾期一个月以上的，按拖欠额加计利息30％；逾期超过六个月，贷款银行有权将抵押的房屋折价出售，所得款项用于偿还借款本息，其超出借款本息部分，退还借款人；不足部分由担保单位负责偿还。
第十二条 建设银行应按照借款合同规定办理住宅贷款，如果由于银行责任影响借款人支用借款，则应按影响数额和天数，将原贷款利率提高30％计算罚金，付给借款人违约金。
第十三条 本办法自发布之日起，在全国建设银行试行，原（87）建总经字第103 号文件印发的《中国人民建设银行住宅储蓄存款和住宅借款试行办法》即行废止。房改城市建设银行接受委托成立的房地产信贷部，可根据国发（1988）11号文件精神，结合当地房改方案和具体情况另行制定办法。
第十四条 建设银行各省、自治区、直辖市分行可根据本办法，结合当地情况制定实施细则，并报总行备案。

附件一：对《中国人民建设银行住宅储蓄存款和住宅借款暂行办法》的修改说明

一、修改的原因
总行1987年制定的《中国人民建设银行住宅储蓄存款和住宅借款试行办法》（以下简称《办法》），是为住房制度改革试点城市建设银行承办房改金融业务拟定的，与房改配套的办法。从近两年试行的情况看，一是《办法》中规定的存贷比例、贷款期限、利率不涌满足地方政府的要求。房地产信贷部是受地方政府委托，在建设银行内部设立的相对独立的机构，根据国务院（88）11号文件精神，实行“单独核算，自主经营，自负盈亏，自求平衡，单独缴税”的体制，其资金与盈亏单独列帐，不并入建设银行大帐。因此，各承办房改金融业务的行都根据当地的房改模式和情况，自行制定了住宅储蓄和住宅借款办法。二是原《办法》的存贷款对象包括个人和单位，根据新的要求，住宅储蓄存款和借款的对象只允许对个人。为此，有必要对原《办法》进行修改。修改后的办法，其适用范围是建设银行办理的住房储蓄存贷款业务。

二、修改的主要内容
－－原《办法》中“零存整取”的最高借款额不超过存款额的一倍，“整存整取”两年的最高借款额不超过存款额的150 ％。 这次一律改为最高借款额不超过存款额。
－－原《办法》中“零存整取”的借款期与储蓄期相同，这次改为最长借款期为储蓄期的二倍。“整存整取”一年的最长借款期原为四年，现改为五年；二年的最长借款期原为六年，现改为十年。
－－本《办法》中取消了“同期、同额、同息住宅储蓄和住宅借款”，因为不符合人民银行关于要保持1 ·5 ‰利差的规定。
－－本《办法》中取消了“单位住宅基金存款与住宅借款”，因为不符合国务院（89）39号文件精神和人民银行规定住房储蓄只对个人不对单位的要求。
－－原《办法》规定借款人可以分次还款，这次修改为按月平均归还，主要是考虑便于单位代扣，并有利于保证贷款的回收。
－－根据今年建总函字（89）91号文“关于转发人民银行调整银行存、贷利率的具体规定的通知”精神，未对住房储蓄存、贷款利率做出具体规定，只规定了存、贷款利率的确定原则。
－－本《办法》增加了一种存、贷款方法，主要是为了使本《办法》有更大的适用性。各行可根据当地的情况进行选择。
其他文字修改不再说明。

附件二：城镇居民购建住宅借款申请书（参考格式）
编号:
┌────┬────┬───┬──────┬───┬───────┐
│ 借款人 │ │联 系│ │家 庭│ │
│ 姓 名 │ │电 话│ │地 址│ │
├────┼────┼───┼──────┼───┼───────┤
│ 工作单 │ │联 系│ │地 址│ │
│ 位名称 │ │电 话│ │ │ │
├────┼────┼───┼──────┼───┼───────┤
│ 担保单 │ │联 系│ │地 址│ │
│ 位名称 │ │电 话│ │ │ │
├────┴────┴───┴─┬────┴───┴───────┤
│ 到期住宅储蓄存款 │ 借款的财产抵押 │
├─────┬─────┬───┼───┬──┬───┬─────┤
│储蓄种类( │ 储蓄期限 │储蓄额│抵押财│数量│ 价值 │抵押·存放│
│整存.零存)│ (年) │ (元) │产名称│ │ (元) │ 方 式 │
├─────┼─────┼───┼───┼──┼───┼─────┤
│ │ 自年月日 │ │ │ │ │ │
│ │ 至年月日 │ │ │ │ │ │
├─────┴─────┴───┼───┼──┼───┤ │
│ 申请住宅借款 │ │ │ │ │
├─────┬─────┬───┼───┼──┼───┤ │
│ 借款期限 │ 借款额 │月均还│ │ │ │ │
│ (年) │ (元) │本息元│ │ │ │ │
├─────┼─────┼───┼───┼──┼───┼─────┤
│ │ │ │ │ │ │ │
├─────┴─────┴───┴───┴──┴───┴─────┤
│ 已落实房源情况 │
├────┬────┬───────┬──┬─────┬─────┤
│售房单 │是否签订│ 住宅种类 │ │ 建行面积 │ │
│位名称 │合同协议│(套房、非套房)│间数│ ( 平方米)│ 售 价 │
├────┼────┼───────┼──┼─────┼─────┤
│ │ │ │ 室 │ │ │
│ │ │ ├──┤ │ │
│ │ │ │ 厅 │ │ │
├────┼────┼───────┼──┼─────┼─────┤
│房源地址│ │ │ │ │ │
├────┴────┼───────┴──┼─────┴─────┤
│工作单位意见: │担保单位意见: │ 借款申请人签名盖章 │
│ (公章) │ (公章)│ │
│ 年 月 日│ 年 月 日│ 年 月 日 │
└─────────┴──────────┴───────────┘
┌─────────────────────────────┐
│经办人员审查意见: │
│ │
│ 年 月 日 │
├─────────────────────────────┤
│ 主管科长意见: │
│ │
│ 签字: 年 月 日 │
├─────────────────────────────┤
│ 行领导意见: │
│ │
│ 签字: 年 月 日 │
└─────────────────────────────┘

附件三：中国人民建设银行城镇居民购、建住宅借款合同（参考格式）
合同编号 字第 号

借款人姓名：
地 址：
（户口所在地）
联系电话：
贷款单位：中国人民建设银行 行
地 址：
电 话：
借款人 （以下简称甲方），因购买住宅资金不足，向中国人民建设银行 行（以下简称乙方）申请借款，乙方同意给予住宅专项贷款。经双方商定，依据《中国人民建设银行住宅储蓄和住宅贷款暂行办法》和《 》的规定，特签订住宅借款合同，并共同遵守。
一、甲方向乙方借款（大写） 元，专项用于购买住宅，支用时甲方应向乙方提供由售房单位开出的购房证明，乙方以转帐方式支付购贷款。
二、借款期限为 ，即自 年 月 日起，至 年 月 日止。
三、借款利率 年期月息为 ‰。
四、偿还借款和付息办法。按借款期计算的月平均应偿还本金和应付利息之和，甲方于每月 日定期定额偿还本息 元，至借款期满结清应偿还本息。
五、甲方用 作为向乙方借款的抵押。乙方经签定核实同意后，与甲方办理有关抵押贷款手续（附抵押财产表和有关证件作为合同附件）。
甲方作为抵押的财产，在未还清借款前，不得擅自转让，如属 遇到意外事故毁损，甲方必须及时通知乙方。
六、甲方在合同规定的还款期内，未按规定按月平均归还借款本息，拖欠一个月以上还款额的，按拖欠额加计利息20％住宅借款全部到期未还清的，逾期一个月以上的，按拖欠额加计利息30％；逾期超过六个月，乙方有权将抵押的财产折价出售，所得款项用于偿还借款本息（包括逾期加息）其超出借款本息部分退还甲方，不足部分由担保单位负责偿还。
七、乙方应按合同规定办理贷款，如因乙方责任影响甲方支用借款，按影响天数和数额，将原贷款利率提高30％计算罚金，付给甲方违约金。
八、如遇国家调整利率，按国家规定执行。
九、本合同经甲乙双方及甲方工作单位和担保单位签章后生效。甲方借款本息全部还清；乙方办完退还抵押财产手续后合同失效。本合同正本签章方各执一份，副本 份。
甲方（借款人） （签章）
年 月 日
乙方（贷款银行） （公章）
负责人： （签章）
年 月 日
担保单位： （公章）
负责人（法人代表）： （签章）
年 月 日
借款人工作单位： （公章）
负责人（法人代表）： （签章）
年 月 日


由秘书“官不过副厅”想到的

骆玉生


中共四川省委组织部日前出台规定，省委书记、省人大常委会主任、省长、省政协主席的秘书，职务配备最高不超过副厅级，其他省级领导的秘书，职务配备最高不超过正处级。
不知这个规定出台的具体原因，可能是为了限制省级领导的秘书的权利过大，防止“河北第一秘”李真的故事重演。读了这则秘书“官不过副厅”的新闻，使人感觉到此项规定有不尽科学之处。第一、少数高级领导的秘书，不珍惜自己在领导身边工作的特殊地位，在秘书的位置上违法违纪，甚至腐败犯罪，并不在于其级别的高低，而是在于对他缺少制度上、纪律上的监督。如原“河北第一秘”李真，当初虽然仅仅是个处级秘书，但却能在“第一秘书”的位置上呼风唤雨。据报载，当时河北一些地方领导的任命竟然要先得到他的“点头”，可谓“权倾一时”。第二、高级领导秘书的晋升，有时并不是真正按照党员干部选拔任用的条件与程序进行的，往往是个别领导一棰定音。如李真在短短的7年时间里，由一个普通的干部擢升为正厅级干部，很大程度上得益于他的直接领导程维高的“关爱有加”。可以说，李真是一个典型的“火箭式”干部。从他的身上无疑印证了“说你行，你就行；不行也行”的社会流言。第三、人为地限制了省级领导秘书的政治前途，影响了他们的工作热情和积极性。人的能力有大小，政治上进步有快慢。秘书出身的人并不是就不能担任高级领导职务。如果省级领导的秘书日后的确有担任高级领导职务的能力，要是因为当初他当过秘书而限制使用，无疑是糟蹋人才的。对党和国家而言，是人才的埋没和浪费；对其个人而言，则是不公平和不公正的。
领导人的秘书、警卫、司机等工作人员职位虽然不高，但身份却十分特殊。秘书等人之所以有那么大的“含金量”，无非是他们在领导身边工作，天长日久，无形中与领导建立了一种特殊的关系。现实生活中，一些秘书除了在公务上为领导服务外，还逐渐向公务之外的生活服务“扩展”，成了所谓的“生活秘书”。如此一来，这些秘书就成了领导的人，类似于封建时代达官贵人的家奴，与领导者之间存有某种人身依附关系。
本来，我们党的干部政策是任人唯贤，反对任人唯亲。由领导直接提拔自己的秘书当官，难免有任人唯亲之嫌。所以，清正自律的领导者对此都有所禁忌。然而，不知从什么时候起，一些领导特别喜欢提拔自己的秘书。当秘书的容易升官，这也早已成为公开的秘密。
党政主要领导干部，尤其是一把手能否使用公共权力，实施对公共事务的有效管理，直接影响到国家和人民的利益。党的十六大提出把“加强对权力的制约与监督”作为政治建设和政治体制改革的重要内容。由此看来，我们要防止秘书擅权作祟，并不仅仅在于限制秘书的级别，而应该加强对权力的制约与监督。首先，各级领导干部要从自身上找原因，严格按照制度和纪律加强对身边的人的管理。如果他们不受制度和纪律的制约与监督，别说是“副厅”这样的秘书会犯错误，就是科员级的“小秘书”，你能保证他不做让“领导和群众失望”的事情吗？
其次，在考核、任用干部的时候，一定要真正走群众路线，充分尊重群众的意见，建立起干部使用责任制，不能由一个人说了算。今后，对领导人身边的工作人员要实行民主推荐、定期轮换和监督制约等制度加以管理。对领导身边的工作人员，特别是秘书人选要实行德才兼备的原则，广泛听取各方面的意见；主要领导人的秘书，不应只在主要领导人身边这个“小圈子”里物色，选人范围要扩大；由谁来担任秘书不应由某个人说了算，而要实行民主推荐、公开竞争，择优录用。领导人到异地任职后，也不得将身边工作人员，特别是秘书和司机一同带去。
第三、不受监督的权力必然导致腐败。党内监督能否搞好，最主要的是加强一把手权力本身的有效制衡。“上梁不正下梁歪”。少数秘书违法违纪，腐败犯罪，很大一部分原因是受一把手的影响。解决监督难的问题，要从体制上以权力制权力，遏止腐败。具体而言，可以在党内由上层党委委派专职纪检员加大自上而下的监督；从党委内部来说，探索党代会的常任制，发挥党代表的监督作用。同时，发挥党外监督等各种监督主体的优势，促进党内外监督制约机制一体化发展，把一把手的公共权力置于法律和人民群众的有效制约和监督之下。一把手的选拔、任用，可以走民主制度，实行推荐责任制和党委讨论票决制，进一步探索完善一把手选拔的民主程序。坚持公开、公示制，建立、健全优秀人才破格选拔和不合格人员的退出机制，真正实行“能者上、庸者让、劣者下”的公平竞争的用人机制。制订切实可行的选人用人失察失误责任追究办法，强化对一把手用人权力的责任追究。
现在，各级党组织都有这样那样的规定。但愿我们的领导和有关部门在提拔、任用、使用干部过程中，都能带头按造党的有关条例和规定办事。绝不能让“河北第一秘”李真的故事重演。

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